新手应该如何配置保险

日期:2019-05-08 11:13:18 作者:adm1n 浏览: 查看评论 加入收藏

  买保险之前,首先要搞清楚,别人买的保险不一定就是适合你,每个家庭情况不一样,要保障的额度也不一样,所以先要根据各自家庭的情况来挑选保险。

  在预算有限的情况下,怎么配置保险,我聊的都是互联网保险,线下保险不在我的讨论范围。

  买保险的第一步,先确定保费预算,这点很重要,因为保险是个长期的投入,很多人一顿乱买,几年后发现负担不起保费了。所以我们在一开始购买保费的时候,要先确定保费预算。按照家庭年收入的7%来规划,有些销售一直说推荐10%-15%来做预算,个人觉得太高了,大家可以自己算一下。这里家庭年收入指的是税后收入,再加上其他收入。

  配置保险的顺序,先大人,后小孩老人;先家庭支柱,后其他人(家庭支柱指的就是赚的多的那个……)

  建议购买的保险种类,除了医保和百万医疗,其他保险顺序不分前后。

  1. 先上医保,这点就不多说了。

  2. 百万医疗

  配置理由:为什么先配置百万医疗,因为可以覆盖高额的医疗费用,我们担心的看不起病就是因为一旦生了大病,医疗费是个无底洞。百万医疗则可以很好的免除后顾之忧。

  保额选择:目前市面上大部分百万医疗的保额都差不多

  保险选择:推荐支付宝好医保,如果老人或者带病买不了百万医疗,后续我会补充一些健康告知宽松的百万医疗。

  费用:男229/年 女229/年 小孩588/年

  3. 重疾险

  配置理由:首先搞清楚一个概念,重疾险的赔偿金不是用来治病的,是生病期间的收入补偿,如果你指望的用重疾险来治病,你会发现重疾险的这点钱有可能根本不够用,这就是为什么先买百万医疗,再买重疾险的原因。但现实中,因为百万医疗毕竟不可能说终身续保,所以等老了以后,没有百万医疗的时候,还是得靠重疾险的理赔来看病,所以建议重疾险20万起步,太低的保额我个人觉得没意思。

  保额选择:家庭支柱保额按照家庭年收入的2倍来规划,其他人可以按照自己年收入的2倍,建议重疾险20万起步

  保险选择:重疾险分为单次赔付和多次赔付,预算有限的情况下,可以买单次赔付保终身的,以康惠保旗舰版为首的选择很多,后续再讲

  费用:50万保额,30年缴费,保终身 男4905/年 女4644/年 小孩2005/年(小孩可先不买终身的重疾险,买到30岁的,705/年)

  因为重疾险比较复杂,我找时间单独开一个帖子来讲

  4. 寿险

  配置理由:虽然寿险的理赔只有2种情况,身故和全残,但杠杆很大(保费低,保额高)所以还是建议家庭支柱要购买的,毕竟如果家庭支柱倒了,对家庭的影响还是很大的。

  保额选择:家庭支柱保额=家庭年收入的5倍+负债  其他人=个人年收入的5倍+负债

  保险分析:寿险分为1年期,定期,终身。建议预算有限的情况,买定期寿险,保障到60岁,因为到60岁的时候,你在家庭中的经济责任已经很弱了。

  不建议买终身寿险的原因是,人总会死,意味着保险公司肯定要出险,所以保费就会高很多,不建议普通人购买。另外,如果预算很紧张的情况下,还可以考虑减额定寿,保险的保额随着时间递减。

  保险选择:定期寿险-大麦定寿,大白智能等

  费用:100万保额,30年缴费,保障30年,男1290/年 女740/年  小孩(不建议购买寿险)

  5. 意外险

  配置理由:同寿险一样,杠杆很大,建议全家购买。保障内容是意外身故,意外医疗等。

  保额选择:保额等于定寿保额

  保险分析:买一年期的意外险,先看保额,然后根据自己实际情况,看意外医疗

  保险选择:之前有个上海人寿小蜜蜂,性价比很好(最高保额50万),但最近停售了,替代产品还没出。我自己买的是小米意外险,保猝死,意外医疗不限社保。我老婆买的众安百万意外,公共交通出事赔偿600万,但没有意外医疗,小孩买的支付宝萌宝保

  费用:100万保额 男299/年 女340/年  小孩20万保额 59/年

  主流的保险就上面这么几种,还是那句话,要买适合自己的保险,不要跟风,不要偷懒,跟着别人买,自己花点时间,多了解下,又能省钱,又能给家庭更好的保障。

  补充1:现在相互宝之类的特别多,建议这些互助只能用来当做商业保险的补充,因为没人能保证相互宝之类的能持续多久。如果健康不允许,加相互宝也是没办法的办法

  补充2:重疾表正在修订,或于2020年5月-6月发布,有传闻甲状腺癌有可能会变成轻症,一些重疾的判定标准也有可能会有变化。如果买的保险合同没有写着随着国家重疾表变化的话,我建议,可以先买个重疾险。等后期重疾表更改了以后,可以再买一份

  补充3: 老人不推荐买重疾险,如果百万医疗买不了,可以考虑防癌险。宝宝不推荐买寿险,因为宝宝没有经济责任。

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